原文來源：經濟日報
作者：錢箐旎 郭子源
作為我國金融系統的重要組成部分，銀行業在黨的領導下發生歷史性轉變，取得跨越式發展。黨的十八大以來，我國銀行業服務實體經濟的效能持續提升。展望“十四五”，銀行業要為構建新發展格局提供有力支持，更好服務實體經濟，更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，更好服務國家重大戰略。
經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。在中國共產黨的領導下，我國金融業發展取得巨大成就。銀行業作為我國金融系統的重要組成部分，在黨的領導下發生歷史性轉變，取得跨越式發展。改革開放以來特別是黨的十八大以來，伴隨我國經濟快速發展，銀行業積極深化改革，取得顯著成績：資產規模位居全球第一，經營能力穩居世界前茅，并逐步實現由大向強轉變，邁向高質量發展新階段。
與實體經濟共生共榮
實體根深、金融葉茂。支持國民經濟重點領域、提高制造業貸款比重、深化普惠金融服務、助力脫貧攻堅、完善金融服務科技創新的體制機制……黨的十八大以來，面對新形勢、新要求，我國銀行業服務實體經濟的效能持續提升。
實現以上成就的前提之一，是完成銀行業自身的機制改革。回顧歷史，我國銀行業已走過了專業銀行、商業銀行、股改上市3個關鍵階段，當前正朝著高質量發展階段奮進。
從改革成果看，我國銀行業金融機構的類型已達20余種，形成了多元化、廣覆蓋的機構體系。一方面，國有大型銀行、股份制銀行等全國性商業銀行以及政策性銀行的“頭雁”作用不斷突出；另一方面，城市商業銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行等重點在服務社區、小微企業及“三農”等領域精耕細作。
“中國特色社會主義的性質，決定了我們的金融必須面向億萬人民群眾。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在2020年“金融街論壇”上表示，截至目前，我國基本金融服務已覆蓋99%的人口，銀行網點鄉鎮覆蓋率達96.6%；全國人均擁有8.06個銀行賬戶、持有6.01張銀行卡，農村開立的個人結算賬戶占全國的40%；值得注意的是，全國三分之二的中小微企業、數以千萬計的個體工商戶和普通農戶都能獲得銀行貸款。最新監管數據顯示，截至2021年3月末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額達45.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額16.8萬億元，同比增速33.9%。
“增量、擴面”的同時，我國銀行業還做到了“降成本”。中國人民銀行的統計數據顯示，我國金融機構人民幣貸款加權平均利率已從2011年底的8.01%降至2020年底的5.03%，降幅顯著。
面對突如其來的新冠肺炎疫情沖擊，我國銀行業積極讓利實體經濟。截至2020年12月末，我國金融系統如期實現了“2020年全年向各類企業合理讓利1.5萬億元”的目標。
2021年是“十四五”開局之年，接下來，銀行業要為構建新發展格局提供有力支持。要全力支持國內國際雙循環，積極探索促進科技創新的各種金融服務，持續促進擴大內需，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接；同時，加強外貿領域綜合金融服務，積極發展綠色信貸、綠色保險、綠色信托等。
金融增添一抹“綠”
6月3日，上海銀行成功發行面向企業客戶的首只掛鉤“碳中和”債券全收益指數的結構性存款產品，該產品以上海清算所編制的碳中和債券全收益指數為標的，也是該指數首次用于結構性存款產品設計。
運用多元金融產品已成為銀行綠色金融服務的新常態。黨的十八大以來，在“綠水青山就是金山銀山”理念引領下，我國綠色金融持續快速發展，目前已成為全球首個建立較為完善的綠色金融政策體系的國家。綠色金融市場體系逐漸完善，產品種類日益豐富，業務規模迅速增長，目前我國本外幣綠色信貸存量規模居世界第一位，綠色債券存量規模居世界第二位，綠色金融發展走在世界前列，已成為全球綠色金融治理和發展的重要貢獻者、推動者。
在推動綠色金融發展的過程中，政策性銀行與國有大行無疑是主力軍。據年報統計，2016年至2020年間，工農中建四大行綠色信貸余額從3萬億元上升到5.6萬億元，年均增速為17%，遠超過同期貸款余額年均10%的增速。2020年，四大行將綠色金融上升到戰略高度，分別制定了綠色金融發展戰略，健全綠色金融發展長效機制。
“銀行業積極支持經濟綠色發展，在服務污染防治攻堅戰、推動經濟結構轉型和發展動力轉換等方面發揮了積極作用。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。
不僅如此，綠色金融還改善了商業銀行風控體系。興業銀行有關負責人表示，自2008年首家采納赤道原則以來，該行積極推動赤道原則本土化。“正是依托這一先進的環境與社會風險管理體系，黨的十八大以來，興業銀行綠色金融保持高速發展態勢。綠色信貸不良率約為銀行平均資產不良率的四分之一，成為穩定資產質量的重要抓手。”該負責人說。
展望未來，綠色金融將迎來歷史性發展機遇已是業內共識。實現碳達峰、碳中和目標，需要百萬億元級別的投資，綠色金融作為應對氣候變化、實現碳中和的重要工具，將迎來廣闊發展空間，氣候投融資將日益成為銀行業綠色金融發展的重要領域。
科技為金融服務助力
全行5000多名信貸人員，人手一臺平板電腦，深入田間地頭和企業生產一線，通過普惠金融服務移動工作站實時接入系統借助遠程協作，為小微客戶全流程辦理業務。這是臺州銀行充分發揮“網點下沉”和信貸人員“深扎村居、深耕行業”腳勤的優勢，將企業上門服務和信貸調查技術，與線上金融科技相融合練就出的特色小微信貸服務。
黨的十八大以來，社會經濟快速發展，信息技術更迭演進，數字化浪潮席卷而來，我國銀行業積極擁抱變化、全面推動金融科技發展。以大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等為代表的新興技術與金融業務不斷融合，金融科技對銀行業賦能成效進一步凸顯。
數據顯示，2016年至2020年銀行業科技投入從1135億元上升到2078億元，年均增長16.3%，用于搭建線上服務渠道、完善產品供給、降低管理成本、優化融資結構、健全智能風控體系，實現全渠道、全場景、全流程智能化服務。
銀行業金融機構積極順應經濟社會數字化轉型趨勢，不斷探索取得新成果。浦發銀行黨委書記、董事長鄭楊表示，2018年7月份，該行在業內首發“API Bank”(無界開放銀行)，拉開了國內開放銀行的建設序幕。截至2020年底，浦發銀行累計已發布API服務逾1000個，連接客戶數超過1.4萬戶，在多個領域形成業內領先的開放銀行發展新模式。
值得一提的是，2020年新冠肺炎疫情加速了金融機構的數字化轉型，銀行業借助金融科技率先推出“非接觸式”金融服務，滿足疫情防控和客戶服務雙重需要，信息科技資金總投入突破2000億元，同比增長20%。截至2020年底，已有12家銀行相繼成立了金融科技子公司，以母行為中心對外輸出業務，強化與母行的聯動協同，持續提升市場敏銳度、產品創新能力、政策的靈活機動性，積極參與同互聯網公司、科技企業的市場化競爭。
婁飛鵬表示，展望“十四五”，銀行業需更好服務實體經濟，圍繞更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，更好服務國家重大戰略實施。應強化現代信息技術應用，以更好滿足各類經濟主體個性化、差異化的金融服務。
筑牢金融風險“防火墻”
防范風險是金融工作的永恒主題。在“三大攻堅戰”中，防范化解重大風險居首位，其中便包含防范化解金融風險，而銀行業風險恰恰是重中之重。
黨的十八大以來，我國銀行業防范化解風險的主要路徑有三。一是防范化解不良貸款等信用風險，加大不良貸款處置力度，同時在經濟上行期未雨綢繆、提足撥備，做到“以豐補歉”；二是大力整治市場亂象，如影子銀行、P2P網絡借貸風險等；三是加快推動高風險機構處置，如包商銀行等，持續提升銀行業機構的公司治理水平，防止出現區域性、系統性風險。
目前，經過化解重大金融風險三年攻堅戰，銀行業過去面臨的一些風險已出現了收斂趨勢。
首先，重點領域風險得到有序處置，截至2020年末，房地產貸款增速8年來首次低于各項貸款增速；銀行業配合地方黨委政府化解大型企業集團債務風險。其次，經整治，我國影子銀行規模已較歷史峰值壓降了20萬億元，但影子銀行的存量規模依然較大，稍有不慎就極易反彈回潮。接下來，要嚴密防范影子銀行死灰復燃，防止金融機構再次通過交叉性金融產品無序加杠桿，對各種“類信貸”新花樣必須遏制在初期階段。再次，中小機構風險事件得到妥善處置，公司治理監管得到高度重視。目前，銀保監會已開展股權和關聯交易專項整治“回頭看”及“資本不實和股東不實”排查，覆蓋4600余家法人機構，查處股權違規問題3000多個，分兩批次向社會公開違法違規情節嚴重的47家股東名單。
需要注意的是，由于為受疫情影響的中小微企業貸款實施了本息延期，預計將有一定比例的貸款最終劣變為不良貸款。在2021年陸家嘴論壇上，郭樹清表示，要積極應對不良資產反彈，必須督促銀行機構做實資產分類，加大撥備計提力度，確保能夠更快更多地處置不良資產。
在監管機構的推動下，目前銀行業機構已將逾期90天以上的貸款全部納入不良貸款，銀行業逾期90天以上貸款與不良貸款比例由2016年末的102.6%降至2020年9月末的81.9%。
防范化解金融風險只有進行時。多位專家表示，接下來，我國銀行業需牢牢守住不發生系統性風險底線，前瞻性應對不良資產反彈，有序推進高風險金融機構風險化解，持續拆解高風險影子銀行業務，嚴厲打擊非法金融活動，堅決整治各種金融亂象，同時嚴防外部輸入性風險。
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